实务分享 | 亲人离世，留下的银行存款如何查询、继承？

近日，黄律师读到一则新闻，看似不合情理的背后，实际上银行的做法符合规定，无可指摘。

银行作为金融机构本身不具备调查、核实所有继承人以及继承人是否享有/丧失继承权的职能，仅针对申请人提交的材料进行形式审查。

为了规避自身风险和责任，不损害其他继承人利益，遇已故存款人的亲属前来取款，银行通常要求亲属通过公证或者法院诉讼取得继承权证明的生效法律文书后方能办理存款提取。

一

继承人提取存款有公证提取、司法提取和直接提取三种途径；

1、公证提取：凭公证机构出具的继承公证书办理提取；

对于普通百姓而言，公证程序虽然节省时间、费用，流程相对简单，但公证机构要求提供很多证明，鉴于各部门之间信息不共享，存在信息壁垒，当事人不易获取。有时甚至会遇到难以自证的情形，比如证明我妈是我妈、自己是唯一继承人、证明被继承人未婚未育等等；

即使在材料齐全的情况下，但凡个别继承人不配合办理、无法前往公证机构（或委托他人）表态等的，仍无法办理公证。

2、司法提取：通过诉讼程序，凭人民法院的调解书、判决书办理提取；

无法办理公证的情况，只能寻求法院诉讼途径解决。在法院，通常只要完成初步举证责任，法院必须下达判决。但通过法院解决，不仅需要花费时间，还要承担诉讼费用和聘请律师的费用。

3、直接提取：人民银行简化已故存款人小额存款提取手续，五万元以下的银行存款继承不需要强制办理公证。

已故存款人在同一银行的账户余额合计不超过1万元（含1万元）的，法定继承人、公证遗嘱指定的继承人或受遗赠人无需办理继承公证，可直接向银行申请办理提取业务。

银行在1万元至5万元之间可以具体确定免公证提取限额。银行自身发行的非存款类金融产品一并纳入简化提取范围，其本金和收益计入账户限额。

二、适用本通知规定办理已故存款人小额存款提取业务应当同时符合下列条件：（一）已故存款人在同一法人银行业金融机构的账户余额合计不超过1万元人民币（或等值外币，不含未结利息）； 

（二）提取申请人为已故存款人的配偶、子女、父母，或者公证遗嘱指定的继承人、受遗赠人；

（三）提取申请人同意一次性提取已故存款人存款及利息，并在提取后注销已故存款人账户。

银行业金融机构可以上调本条第（一）项规定的账户限额，但最高不超过5万元人民币（或等值外币，不含未结利息）。

《中国银保监会办公厅 中国人民银行办公厅关于简化提取已故存款人小额存款相关事宜的通知》【银保监办发〔2021〕18号】

二

配偶、父母、子女及公证遗嘱的继承人、受遗赠人可以向银行查询存款余额；

无论是公证提取、司法提取和直接提取，均需先明确已故存款人的具体存款帐号、金额（含本金和利息）。

已故存款人的配偶、父母、子女；公证遗嘱指定的继承人、受遗赠人可以单独或共同向银行机构申请查询已故存款人的存款信息。（各家银行要求不同，建议查询前与各家银行进一步确认）

根据银保办发【2019】107号《关于简化查询已故存款人存款相关事宜的通知》，被继承人的配偶、父母、子女凭被继承人的死亡证明、可表明亲属关系的文件（如居民户口簿、结婚证、出生证明等）以及本人有效身份证件可以查询存款余额、银行业金融机构自身发行或管理的非存款类金融资产的余额。

除前述三类继承人以外有继承权的继承人，在办理公证时，可以先向公证机关申请《存款查询函》。如第二顺位继承人、代位继承人、转继承人、未经公证遗嘱指定的继承人等，可以先向公证机关申请《存款查询函》，再以此为凭单独或共同向银行机构申请查询。

一、 经公证机构审查确认身份的继承人，可凭公证机构出具的《存款查询函》查询作为被继承人的存款人在各银行业金融机构的存款信息。公证机构出具《存款查询函》，应当审查确认存款人的死亡事实及查询申请人为存款人的合法继承人。

司法部、中国银行业监督管理委员会关于在办理继承公证过程中查询被继承人名下存款等事宜的通知 司发通〔2013〕78号

亲人去世后，其银行存款即为遗产，需要履行法定继承程序（五万元以内直接提取除外）才能由合法继承人继承。

黄律师衷心建议

为避免给继承人制造不必要的麻烦，将原本简单的事情复杂化，及早将银行存款信息（包括账号、密码、金额）及时共享给自己信任的人（尤其是独生子女家庭）是非常必要的。

提前做好传承安排，通过订立遗嘱、生前赠与方式提前将财产转移至所爱之人，减轻后人办理繁琐的继承程序的负担，不失为一种明智之举。

END

作者：黄宇璐律师

专业领域：婚姻·继承·监护·企业合规·财富管理

观韬中茂（上海）律师事务所

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